آنها یکی از آفات زندگی مدرن هستند: “هزینه های ناخواسته”. و برای لیست گسترده ای از موارد از فسخ زودهنگام قراردادهای تلفن همراه گرفته تا چک کردن چمدان در هواپیما و دریافت اضافه برداشت از حساب بانکی به آنها دستمزد پرداخت می شود. بدتر از آن این است که بسیاری از این هزینه ها به سختی یافت می شوند، یا تا زمان پرداخت پنهان می شوند، و بیشترین تأثیر را بر افراد فقیر می گذارند.
اما جو بایدن – در یک ابتکار عمومی کوچک – به دنبال مقابله با این هزینه های پنهان است و حذف، یا حداقل کاهش شدید آنها را یکی از کلیدهای برنامه های اقتصادی خود قرار داده است.
در جلسه اخیر شورای رقابت کاخ سفید، سومین جلسه از نوع خود از زمان ایجاد آن در سال 2021، این هزینه های اضافه شده در تمام صنایع در راس دستور کار قرار گرفت.
«آنچه امروز درباره آن صحبت می‌کنیم چیزی است که بودجه‌های خانواده را سنگین می‌کند: هزینه‌های پنهان غیرضروری، که در اصطلاح به عنوان «هزینه‌های ناخواسته» شناخته می‌شود، در زمانی که خانواده‌ها قادر به پرداخت آن نیستند، ضربه می‌زند. به نظر من آنها به هر حال نباید آن را بپردازند – اما در زمانی که توانایی پرداخت آن را ندارند.”
روهیت چوپرا، مدیر دفتر حمایت از امور مالی مصرف کننده (CFPB)، یک آژانس دولتی ایالات متحده که مسئول حمایت از مصرف کننده در بخش مالی است، در این جلسه حضور داشت.
منصوب بایدن در مصاحبه با گاردین گفت که سازمان او قبلاً اقداماتی را برای حذف این به اصطلاح «هزینه های ناخواسته» انجام داده است.
«هزینه های ناخواسته در کل اقتصاد سرازیر شده است. و یکی از مکان‌های مهمی که آمریکایی‌ها آن را تجربه می‌کنند، در زندگی مالی‌شان هنگام پرداختن به حساب‌های بانکی و سایر وام‌هایشان است. همه ما قبلاً شروع به شنیدن همه نوع کارمزدهای مالی از مردم کرده‌ایم – و بسیاری از مردم حتی نمی‌دانند که آیا اصلاً خدماتی دریافت می‌کنند یا خیر. آنها هیچ درک درستی از نحوه تعیین قیمت ندارند. و در بسیاری از موارد، آنها حتی به اصطلاح خدمات ارائه شده را نمی خواهند.»
در حالی که دولت بایدن اختیار گسترده ای برای مجبور کردن یک شرکت تلفن همراه به کاهش هزینه های فسخ قرارداد یا جلوگیری از دریافت “هزینه راحتی” توسط فروشنده بلیط کنسرت از طرفداران هری استایلز ندارد، می تواند ادارات و آژانس های فدرال را به تلاش ها را در بخش های خاصی که در حال فعالیت هستند متمرکز کنند.
آژانس‌هایی مانند CFPB بر بانک‌ها، اتحادیه‌های اعتباری، سرویس‌دهندگان وام و آژانس‌های جمع‌آوری بدهی، که در آنها هزینه‌های ناخواسته نیز غالب است، قدرت دارند. یکی دیگر از نهادهای فدرال، وزارت حمل و نقل، به ریاست پیت بوتیگیگ، همچنین هزینه های خطوط هوایی مرتبط با انتخاب صندلی، چمدان و رزرو مجدد را کاهش می دهد.
ما قبلاً برخی از سیاست ها را در مورد تعداد زیادی از آنها صادر کرده ایم. یکی از آنها کارمزد پرداخت به پرداخت است که وصول بدهی ها برای پرداخت آنها از شما کارمزد دریافت می کنند. سپس موارد دیگری وجود دارد که ما شناسایی کرده ایم، [like] اضافه برداشت، اما کارمزد دیگر، به اصطلاح «کارمزد NSF» یا کارمزد وجوه ناکافی است، و زمانی که ظاهراً پول کافی در حساب بانکی خود ندارید، در آنجا هزینه دریافت می‌کنید.»
گزارشی که توسط CFPB منتشر شده است تخمین می زند که ۱۲ میلیارد دلار هزینه دیرکرد کارت اعتباری دریافت می شود. چوپرا گفت که هدف در اینجا شفافیت در قیمت گذاری و رقابت سالم در این بخش است.
آنچه من می خواهم در بازار ببینم خدمات با قیمت رقابتی است. ما می‌خواهیم مطمئن شویم که مردم به‌جای تحمیل هزینه‌های گوچا در قسمت عقب، در حال رقابت هستند. این یک بازار را ایجاد می کند که مردم می توانند عاقلانه تر انتخاب کنند. و اغلب در سرتاسر اقتصاد، محصولات و خدماتی را می‌بینیم که به‌عنوان «رایگان» تبلیغ می‌شوند، اما واقعاً هزینه‌هایی در پشت آن وجود دارد.»
در حال حاضر مهم ترین ذهن بسیاری از آمریکایی ها تورم بالا و ناتوانی در هماهنگی با هزینه پرداخت های ماهانه منظم مانند قبوض آب و برق و وام مسکن است، زمانی که هزینه های چیزهایی مانند غذا یا راه اندازی ماشین در حال افزایش است. دولت بایدن و چوپرا بر این باورند که حذف بسیاری از این هزینه ها برخی از مشکلات ناشی از تورم را کاهش می دهد، به ویژه در شرایطی که کشور برای انتخابات میان دوره ای کلیدی در نوامبر آماده می شود.
من همچنین می گویم که این واقعاً اهمیت ویژه ای دارد، زیرا مردم با افزایش هزینه ها روبرو هستند. در کل، مردم بیشتر از درآمد خود را برای مسکن پرداخت می کنند. قیمت خودروها به دلیل کمبود تراشه جهانی افزایش یافته است. و البته ما با تورم سر و کار داریم. اما اینها مشکلات دیرینه ای هستند که [make] بسیاری از مردم احساس بیماری و خستگی می کنند.»
در این سال، برخی از بانک‌ها پس از انتشار گزارشی در مورد وابستگی بانک‌ها به این کارمزدها که عمدتاً به مشتریانی که دارای پس‌زمینه اقتصادی-اجتماعی پایین‌تری هستند، آسیب می‌رساند، برخی بانک‌ها به تنهایی از کارمزدهای NSF و اضافه برداشت حذف شدند. اندکی بعد، سرمایه وان، سیتی بانک و سایرین این کارمزدها را حذف کردند. در نتیجه این اقدام، Capital One حدود 150 میلیون دلار درآمد سالانه از دست داد. Wells Fargo و Bank of America هزینه های NSF را حذف کردند، اما هزینه اضافه برداشت را حفظ کردند.
طبق گزارش CFPB، ولز فارگو 1 میلیارد دلار درآمد کسب کرد در حالی که بانک آمریکا بیش از 800 میلیون دلار درآمد اضافه برداشت و NSF از ژانویه تا سپتامبر 2021 به دست آورد.
من واقعاً تشویق می‌شوم که بانک‌ها شروع به رقابت کرده‌اند، و فقط به دنبال این نیستند که همه کارمزدهای بالا را دریافت کنند. و در بسیاری از موارد، افراد بیشتری این سوال را می‌پرسند، من فکر می‌کردم، اما همه این فناوری جدید قرار بود هزینه‌ها را کاهش دهد. و چرا در این زمینه ها منعکس نمی شود؟»
اما آسان نیست.
«شیطان واقعاً در جزئیات است. مهم نیست که هزینه آن چقدر است. همچنین سیستم های پشت صحنه است که فعال می شوند، آنها را برای مردم بیاورند. من هنوز فکر می‌کنم هنوز باید به چیزهای بیشتری نگاه کنیم، اما از جهتی که صنعت در حال حرکت است، دلگرم هستم.» چوپرا گفت.
اما اگر شرکت‌ها از سرکوب دولت برای این هزینه‌های پنهان استقبال کنند، آیا به طور کلی قیمت کالاها و خدمات را افزایش نمی‌دهند؟
رفیع محمد یک اقتصاددان و مشاور استراتژی قیمت گذاری است. او گفت اگر مجبور به افشای قیمت‌ها به‌جای ارائه کالاها و خدمات به‌صورت خودکار شوند، مانند موردی که شرکت‌های هواپیمایی صندلی‌های هواپیما یا چمدان‌ها را به عنوان هزینه جداگانه می‌فروشند، سیاست بایدن می‌تواند منجر به افزایش قیمت‌ها توسط شرکت‌ها شود.
محمد از خلاص شدن از دستمزدهای غیرقابل اجتناب “گوچا” پنهان (برای مثال هزینه های راحتی) که در پایان فروش اعمال می شود، حمایت می کند، اما استدلال می کند که این هزینه ها باید متمایز از قیمت های جداگانه برای محصولات مختلف در نظر گرفته شوند. او استدلال می‌کند که همه در حین سفر چمدان حمل نمی‌کنند، پس چرا باید برای کسانی که این کار را انجام می‌دهند پول بپردازند.
«حذف هزینه‌های به اصطلاح «آشغال» که پرزیدنت بایدن به آن اشاره کرد، منجر به افزایش قیمت‌های کلی خواهد شد. مصرف‌کنندگان در نهایت برای ویژگی‌های اضافی که نمی‌خواهند و همچنین هزینه‌هایی را که مسئول آن نیستند، پرداخت می‌کنند.»
چوپرا گفت که اینطور نیست.
“ما آن را نمی بینیم. آنچه ما می بینیم نتایج رقابت بیشتر است. ما می بینیم که مردم در کاهش این هزینه ها رقابت می کنند و در مورد هزینه کل شفاف تر هستند. و بازار رقابتی اغلب منجر به مزایای بیشتری برای مصرف کنندگان می شود. این چیزی است که ما امیدواریم ببینیم.
اگر سوال این است که آیا شرکت‌ها هزینه‌های ناخواسته جدیدی را خواهند پرداخت؟ مطمئنا، برخی خواهند شد. اما این بدان معنا نیست که ما واقعاً نباید دنبال اقدامات غیرقانونی برویم و نخواهیم به دنبال راه هایی باشیم که بازار بتواند رقابتی تر شود.»