هر کاری که باید قبل از اتمام زمان انجام دهید

بازنشستگی می تواند یک هدف دور به نظر برسد تا اینکه ناگهان اینطور نیست. وقتی تنها چند سال تا بازنشستگی باقی مانده است، تصمیمات مالی که می گیرید اهمیت جدیدی پیدا می کند. هنگامی که در پنجره پنج ساله قرار گرفتید، زمان خوبی برای بررسی برنامه خود است تا مطمئن شوید که در مسیر درست قرار دارید. درک اینکه چرا پنج سال گذشته قبل از بازنشستگی بسیار مهم است، مفید است. صحبت با یک مشاور مالی می تواند به شما شفافیتی در مورد اینکه چه چیزی در برنامه شما کار می کند یا نه.

مسائل زمان بندی برای برنامه ریزی بازنشستگی

وقتی جوان تر هستید، زمان سرمایه گذاری برای بازنشستگی به نفع شماست. هرچه زمان بیشتری برای پس انداز و سرمایه گذاری داشته باشید، فرصت بیشتری برای رشد پول شما در اختیار خواهد داشت. انتظار برای شروع پس‌انداز برای بازنشستگی می‌تواند به این معنا باشد که باید بعداً به بازی برگشتی بپردازید. اگر به پنج سال گذشته قبل از بازنشستگی نزدیک می شوید، شروع دیرهنگام می تواند شما را در معرض آسیب جدی قرار دهد. دو دلیل وجود دارد.

اول، شما زمان کمتری برای بهره مندی از بهره مرکب دارید. حتی اگر مشارکت‌های سالانه را به 401(k) یا IRA، از جمله کمک‌های جبرانی به دلیل سن 50 سال یا بیشتر، به حداکثر برسانید، ممکن است برای جبران زمان از دست رفته در بازار کافی نباشد.

دلیل دوم به دلیل اول گره خورده است. طبیعی است که با افزایش سن، ممکن است شروع به تغییر بیشتر دارایی های خود به سمت سرمایه گذاری های مطمئن تر کنید. حرکت به سمت سرمایه گذاری های محافظه کارانه تر، مانند اوراق قرضه، می تواند خطر از دست دادن پول را درست قبل از بازنشستگی کاهش دهد. اما ممکن است با انجام این کار بازدهی بالاتری نیز معامله کنید، چیزی که در صورت شروع دیرهنگام پس انداز، سبد شما ممکن است به آن نیاز داشته باشد.

چرا پنج سال گذشته قبل از بازنشستگی بسیار مهم است؟

پنج سال گذشته قبل از بازنشستگی اساساً آزمایشی برای آمادگی و برنامه ریزی شما تا آن مرحله است. وقتی پنج سال تا زمان بازنشستگی شما باقی مانده است، یک سوال بزرگ وجود دارد که باید به آن پاسخ دهید: آیا می توانم از عهده آن برآیم؟

بله یا خیر بودن پاسخ تا حد زیادی به هر کاری که برای برنامه ریزی قبلی انجام داده اید بستگی دارد. برخی از مهم ترین عواملی که می تواند بر آمادگی بازنشستگی تأثیر بگذارد عبارتند از:

داستان ادامه دارد

• آنچه در برنامه های بازنشستگی محل کار یا IRA پس انداز کرده اید

• مقدار بدهی شما به غیر از وام مسکن شما

• هزینه های مورد انتظار شما در دوران بازنشستگی، بر اساس سبک زندگی ترجیحی شما

• بر اساس سن بازنشستگی، پس‌انداز شما چقدر طول خواهد کشید

اگر به خوبی برنامه ریزی کرده اید و با برنامه خود سازگار بوده اید، ممکن است نیازی به اصلاحات زیادی در پنج سال گذشته قبل از بازنشستگی نداشته باشید. از سوی دیگر، اگر برنامه شما دارای حفره هایی است یا هنوز برنامه ریزی را شروع نکرده اید، ممکن است کارهای بیشتری برای آماده شدن برای بازنشستگی انجام دهید.

چک لیست 5 سال تا بازنشستگی

اگر پنج سال تا بازنشستگی فرصت دارید، دانستن اینکه برای سنجش آمادگی خود چه کاری باید انجام دهید مفید است. در اینجا برخی از مهم ترین مواردی که باید با آنها مقابله کنید تا اطمینان حاصل شود که می توانید راحت و به موقع بازنشسته شوید، آورده شده است.

پس انداز خود را مرور کنید: برای اینکه در دوران بازنشستگی به جایی که می خواهید برسید، باید بدانید در حال حاضر کجا هستید. به طور خاص، این بدان معنی است که بدانید چقدر برای بازنشستگی پس انداز کرده اید و هنوز چقدر باید در پنج سال آینده پس انداز کنید تا به هدف خود برسید.

اجرای اعداد از طریق یک ماشین حساب پس انداز بازنشستگی می تواند به شما کمک کند تا ببینید چقدر از هدف خود نزدیک یا چقدر دور هستید. می توانید از عدد به دست آمده برای شکل دادن به مراحل بعدی برنامه مالی خود استفاده کنید.

برای مثال، اگر عقب مانده اید، ممکن است نیاز داشته باشید که کمک های مالی 401 (k) یا IRA را به میزان قابل توجهی افزایش دهید. یا ممکن است لازم باشد استراتژی سرمایه‌گذاری خود را تنظیم کنید تا در سال‌های باقی‌مانده تا زمان بازنشستگی بازدهی بیشتری کسب کنید.

منابع درآمد خود را بشناسید: این ایده خوبی است که بدانید پس از بازنشستگی می توانید روی چه منابع درآمدی حساب کنید. بسته به موقعیت شما، ممکن است شامل موارد زیر باشد:

• انصراف از یک طرح 401 (k) یا مشابه محل کار

• IRA های سنتی یا Roth

• درآمد بازنشستگی اگر کارفرمای شما طرح بازنشستگی ارائه دهد

• مزایای تامین اجتماعی

• مزایای سیستم بازنشستگی کارکنان فدرال (FERS).

• درآمد ملک اجاره ای اگر دارای املاک و مستغلات هستید

• سالیانه

همچنین ممکن است از منابع دیگری درآمد داشته باشید، مانند حساب های بازنشستگی که به ارث برده اید یا حساب پس انداز سلامت (HSA). HSA به خودی خود یک حساب بازنشستگی نیست، زیرا در نظر گرفته شده است که برای هزینه های پزشکی واجد شرایط استفاده شود. با این حال، پس از 65، شما می توانید از HSA به هر دلیلی پول برداشت کنید، بدون جریمه. شما فقط مالیات بر درآمد معمولی را در توزیع ها پرداخت خواهید کرد.

فهرستی از منابع درآمدی بالقوه شما می تواند به شما ایده بهتری در مورد میزان هزینه کردن بدهد. همچنین می تواند به شما کمک کند مواردی مانند زمان شروع برداشت از طرح های دارای مزیت مالیاتی، میزان برداشت و بهترین سن برای درخواست مزایای تامین اجتماعی را تعیین کنید.

برآورد هزینه های بازنشستگی: درآمد یک طرف بودجه بازنشستگی شما است و مخارج طرف دیگر. اگر پنج سال تا بازنشستگی فرصت دارید، زمان خوبی است تا به این فکر کنید که چه نوع سبک زندگی می‌خواهید در مقابل آنچه که می‌توانید بر اساس آنچه پس‌انداز کرده‌اید، بپردازید.

هزینه های معمول بازنشستگی شامل مسکن، آب و برق، غذا و مراقبت های بهداشتی است. اما ممکن است بودجه شما به سفر، تفریح ​​یا سرگرمی‌های جدیدی که می‌خواستید امتحان کنید نیز تعمیم یابد. ایجاد یک بودجه ساختگی، سپس مقایسه اعداد با درآمد ماهانه مورد انتظار شما می تواند به شما کمک کند تا ببینید اعداد چقدر از هم فاصله دارند.

همچنین ممکن است یک قدم جلوتر بروید و سعی کنید با بودجه بازنشستگی خود در پنج سال گذشته قبل از بازنشستگی زندگی کنید. این می تواند به شما کمک کند تا میزان واقعی بودن آن را ارزیابی کنید. اگر انتظار دارید در دوران بازنشستگی کمتر از آنچه که اکنون هستید خرج کنید، انجام آزمایشی از بودجه شما می تواند مقداری پول اضافی برای پس انداز هر ماه در اختیار شما بگذارد.

نیازهای مراقبت طولانی مدت را در نظر بگیرید: هزینه های مراقبت طولانی مدت می تواند به راحتی پس انداز بازنشستگی شما را از بین ببرد. اگر در دوره پنج ساله قبل از بازنشستگی هستید، زمان خوبی برای ارزیابی ریسک شخصی خود است.

Medicare برای مراقبت طولانی مدت پرستاری هزینه نمی کند، اما Medicaid می تواند. با این حال، یک مشکل وجود دارد، زیرا واجد شرایط بودن برای Medicaid معمولاً به معنای خرج کردن دارایی ها است. اگر نمی خواهید این کار را انجام دهید، ممکن است در پنج سال قبل از بازنشستگی، یک بیمه نامه مراقبت طولانی مدت بخرید.

سیاست های مراقبت طولانی مدت می تواند مزایایی را برای پوشش مراقبت های پرستاری ضروری پرداخت کند. اگر مطمئن نیستید که آیا به مراقبت طولانی مدت نیاز خواهید داشت، می توانید یک سیاست ترکیبی را در نظر بگیرید که شامل بیمه عمر نیز می شود. اگر از مزایای مراقبت درازمدت استفاده نکنید، این سیاست همچنان می‌تواند مزایای فوت را به ذینفعان شما پرداخت کند.

وضعیت مالیاتی خود را بررسی کنید: مدیریت بدهی مالیاتی در دوران بازنشستگی به شما این امکان را می دهد که پس انداز بیشتری را حفظ کنید. ممکن است در پنج سال گذشته قبل از بازنشستگی اقدامات مالیاتی انجام دهید که می تواند باعث شود بعداً کمتر به IRS بپردازید.

برای مثال، ممکن است IRA سنتی خود را به Roth IRA تبدیل کنید تا از مزایای برداشت بدون مالیات در دوران بازنشستگی بهره مند شوید. تبدیل IRA سنتی به Roth به شما این امکان را نمی دهد که به طور کامل از مالیات فرار کنید. تبدیل ها مشمول قوانین مالیاتی مشابه با برداشت ها هستند.

با این حال، پس از تبدیل به یک حساب Roth، در آینده هیچ مالیاتی برای توزیع پرداخت نخواهید کرد. اگر انتظار دارید در زمان بازنشستگی در گروه مالیاتی بالاتری قرار بگیرید، این امر می تواند موجب صرفه جویی مالیاتی قابل توجهی شود.

خط پایین

پنج سال گذشته قبل از بازنشستگی می تواند در یک چشم به هم زدن بگذرد و وقتی نوبت به نهایی کردن برنامه های شما می رسد، زمانی برای تلف کردن وجود ندارد. وقت گذاشتن برای مرور جایی که هستید و امید دارید کجا باشید، می تواند به شما کمک کند تا زمانی که زمان آن است که محل کار را برای همیشه پشت سر بگذارید کوتاه نیایید.

نکات برنامه ریزی بازنشستگی

• ایجاد یک برنامه پنج ساله برای بازنشستگی همچنین می‌تواند شامل برنامه‌ریزی برای هر گونه شرایط احتمالی باشد. اگر نگران هر چیزی هستید که جدول زمانی بازنشستگی خود را از مسیر خارج می کند، صحبت با یک مشاور مالی می تواند به شما کمک کند تا به یک برنامه B دست پیدا کنید. پیدا کردن یک مشاور مالی نباید سخت باشد. ابزار رایگان SmartAsset شما را با حداکثر سه مشاور مالی تأیید شده که در منطقه شما خدمت می کنند مطابقت می دهد، و می توانید یک تماس مقدماتی رایگان با مشاوران خود داشته باشید تا تصمیم بگیرید که کدام یک برای شما مناسب است. اگر برای یافتن مشاوری آماده هستید که بتواند به شما در دستیابی به اهداف مالی شما کمک کند، همین حالا شروع کنید.

• سرمایه گذاری در حساب های دارای مزیت مالیاتی، مانند 401(k) یا IRA، یک حرکت هوشمندانه برای برنامه ریزی بازنشستگی است. اگر می خواهید گزینه پس انداز دیگری را به ترکیب اضافه کنید، ممکن است یک حساب کارگزاری مشمول مالیات باز کنید. زمانی که سرمایه گذاری ها را با سود می فروشید، حساب های مشمول مالیات مشمول مالیات بر عایدی سرمایه می شوند. با این حال، آن‌ها محدودیت‌های سالانه سهم را مانند حساب‌های دارای مزیت مالیاتی ندارند و جریمه‌های برداشت زودهنگام نیز وجود ندارد.

اعتبار عکس: ©iStock.com/PeopleImages، ©iStock.com/AzmanL، ©iStock.com/Onfokus

پست نحوه تسلط بر 5 سال گذشته قبل از بازنشستگی اولین بار در SmartReads CMS – SmartAsset ظاهر شد.